アコム(acom)で収入証明書提出が必要・不要になる基準を徹底解説!

アコムカードローンで必要になる収入証明書についての疑問と回答

アコムの収入証明書について

当サイト編集部員の「元アコムのローン審査」担当者が、アコムの収入証明書の正しい種類や提出方法についてご紹介します。

はじめてアコムのカードローンを申し込む際の収入証明書に関しては、次の条件によって提出不要・必要が変わってきます。

  • アコムでの利用限度額50万円以下
  • アコムでの利用限度額50万円以上
  • 他社借り入れとアコムの限度額を合わせると100万円以上・以下

また、収入証明書の提出の方法はいくつかのやり方があり、どれを選ぶか?をわかりやすく解説するとともに「注意点」や「FAQ」も書いています。

さらに、他の消費者金融系・銀行系カードローンでの収入証明書の扱いなど、その辺の詳細も含めて、一般ではあまり知られていないためになる内容もご紹介します。

ぜひ最後まで読んでみてください。

iAnswer株式会社編集部

元アコムの社員。主に審査窓口としてお客様と誠実に対応していました。経験者だからこそ知っている価値の高いアドバイスを元にカードローンに関する必要な情報をみなさまにお届けしています。

iAnswer株式会社編集部

元アコムの社員。主に審査窓口としてお客様と誠実に対応していました。経験者だからこそ知っている価値の高いアドバイスを元にカードローンに関する必要な情報をみなさまにお届けしています。

目次

収入証明書の必要性とは?「ローン利用限度額がいくらから」「提出書類の種類」

アコムのカードローン(acomcardloan)では、次の条件の場合「収入証明書の提出」が必要となります。

  • アコムでの利用・借入限度額が50万円を超える場合
  • アコムの利用限度額と他の貸金業者からの借入額の合計額が100万円を超える場合

この場合、次の3つのパターンで提出義務が発生します。

  • はじめてアコムの申し込みをする時のローン審査
  • すでにアコムで契約しているローン利用限度額が50万以下から50万以上に増額するとき
  • すでにアコムに提出済の収入証明書が3年以上経過している場合

これらは貸金業法で決められているため、収入証明書の提出条件に当てはまる方が提出しなければ、「お金を借りれない」ことになります。

※逆にいうと、他社で借り入れ契約がなく、「3万円、30万円、40万円」での新規申し込みなら、「収入証明書はいらない」ということになります。

ただし、他社からの借り入れある場合は、それらの借入金額も合算して計算します。その場合は合計100万円を超えなければ、収入証明書は必要ないことになっています。

提出が必要な理由は返済能力の確認。「なし」でも借入できる?

アコムのカードローン申し込み時に収入証明書の提出を求められる理由は、返済能力を確認するためです。

ローン審査時にユーザーの年収を見て毎月どのくらい返済できるか?をシミュレーションしています。また年収を把握することで、借入限度額を設定します。

許容範囲以上の借入をすれば、返済が苦しくなり、場合によっては返済できなくなります。

アコムのカードローンは「無担保・無保証契約」であり、ユーザーにとって申し込みがしやすくなっています。さらに「高額な利用限度額での契約」もできるため、アコム側のリスク回避のために、申し込み書類に書かれている、勤務先や年収が一致しているか?などを確実に証明できる書類にて確認をしています。

また、「すでにご提出済の収入証明書類が3年以上経過している場合」については、次の内容を確認するために必要とされます。

  • 3年間の間に年収が変わっていないか
  • 転職して勤務先が変更となってないか

※この場合、アコムの方からメール・電話・郵送等といった方法での収入証明書の再提出のお知らせがきます。これらの対応は国から法律として、利用ユーザーの健全なローンの利用のためにも要求されているものです。(このあと詳しく解説)

銀行系カードローンもほぼ同じ条件

収入証明書の提出の条件は、2022年現在では銀行系カードローンでもほぼ同じ内容となっています。

例 みずほ銀行は50万円超の利用限度額をご希望の場合のみ提出

本人の年収を確認できる書類のコピーとして、次のいずれか1通を用意することとなっています。

  • 源泉徴収票
  • 納税証明書(その1・その2)(※2)
  • 住民税決定通知書または課税証明書(※1)


※ご希望の利用限度額が50万円以下の場合は不要です。

 

個人事業主の提出の義務は?

みずほ銀行の場合、個人事業主でも収入証明書の提出の要・不要は同じ条件です。「個人事業主、会社経営者の方は(※1)または(※2)のいずれかに限ります。」とされています。

貸金業法第13条による法的義務について

収入証明書の豆知識として、消費者金融等の貸金業と銀行とは、そもそも法的に収入証明書提出の必要性に違いがあります。

なぜ提出しなければならないのか?ということを考えた場合、その根拠として「法的義務による場合」と「金融機関の社内規定」による場合の2種類があります。

貸金業法第13条では、総量規制を遵守するために必要な利用者の信用状況調査を義務付けており、返済能力に関する調査をおこなうため収入証明書の提出を義務付けているわけです。

しかし、すべての人に対して収入証明書の提出を求めることは、手続きを煩雑化させてしまうこととなるので、以下の2つのパターンのどちらか一方でも該当する場合のみ必須としています。

  • 貸金業者からの融資限度額が50万円を超える設定を希望する場合
  • 他社を含めた貸金業者からの借り入れ金額の合計が100万円を超えると考えられる場合

上記2つの条件のどちらにも該当しない場合には、厳密な返済能力判定を必要としないこととなっています。

ですので、法的義務による収入証明書提出の必要性をもとにして、アコムやレイクALSA(レイクアルサ)といったほとんどの大手貸金業社はこの法律通りに条件を提示している会社がほとんどです。

銀行の場合は貸金業でないため「法的義務」はありません。しかし、収入証明書の提出の必要性や提出基準についてを社内規定で定めています。その結果、貸金業の法的義務とほぼ同じ内容としています。

消費者金融系カードローンと、銀行系カードローン、どちらの会社を利用するにしても、50万円以上の限度額で申し込みをしたいという方は、年収を確認できる書類として収入証明書が必ず必要となってくると考えておきましょう。

「50万円以下の申し込みか?それとも50万円以上の申し込みか」を基準として希望限度額の申し込みを考えてみるのも選択肢の一つです。

 

アコムの借入限度額が100万円以上になれば金利が下がる

アコムカードローンで50万円以上の借入限度額を希望する場合は収入証明書が必要ですが、借入限度額が100万円以上になると金利引き下げのメリットがあります。

その場合、金利は年15.0%かそれ以下になります。金利が下がると利息負担を軽減できます。

アコムの収入証明書の種類について

アコムでの収入証明書の種類は次のようになっています。

  • 源泉徴収票
  • 給料明細書
  • 市民税・県民税額決定通知書
  • 所得証明書
  • 確定申告書・青色申告書・収支内訳書(個人事業主・自営業の方)

カードローンの申し込みのためにわざわざ作成するというものではありません。

※各収入証明書には有効期限があり、期限切れであると「再提出」を求められます。せっかく提出したのに二度手間となりますので気を付けるようにしてください。

また、各カードローン会社では収入証明証の種類が多少違う場合もあります。

偽造は絶対にNG

収入証明書を偽造することは法律違反となり、絶対にしてはいけません。

では、さらにアコムの収入証明書提出において、独自の取り扱いがある点について解説します。アコムでは収入証明書の提出方法がいくつかあります。このあとに、その場合の手順についてを解説していますので読み進めてみてください。

アップロードでの提出方法について

アコムの公式サイトでは、アップロードでの収入証明書の提出方法として、次のように書かれています。

会員ログインページより収入証明書類をアップロードいただけます。※会員ログイン後、メニュー内の「アップロードでご提出」からお手続きいただけます。

アコムとはじめての契約の場合

アコムとはじめての契約の場合、「まだ会員ではないのでログインはできないのでは?」という質問を受けることがあります

結論としては、「申し込み時に仮のログイン用として暗証番号が付与される」仕組みになっています。
詳しくはこちら参考にしてください↓

なお、アコムではじめて契約する場合は、手順で失敗がないようにローン審査の流れについてを確認しておきましょう。↓

近くの「アコム自動契約機店舗むじんくん」での提出方法について

アコムの公式サイトには、収入証明書を店頭・自動契約機(むじんくん)に持参する方法が書かれています。

「書類の現物(またはコピー)をお持ちください」となっていますが、補足をしておきます。

アコムの自動契約機店舗むじんくんではじめての契約をする場合

はじめてアコムの申し込みをする時は、収入証明書の提出のほかに、本人確認書類を持参して提出する必要もあります。(必須)

※アコムの契約時の本人確認書類では、身分を証明する書類等が必要です。詳しくはこちらをご覧ください↓

効率が良い提出方法はWEBからのアップロード

「収入証明書提出だけを店舗にいっておこなう」ことは、効率としては良くないです。

WEB申し込みをされる方は、その流れで収入証明書をアップロード提出するのが便利です。現在のカードローンの申し込み方法の主流は「WEB申し込み」です。

現にアコムの自動契約機店舗は年々減っています。

アコムの自動契約機むじんくんを利用する申し込みのメリット

インターネットが苦手な方は、申し込み自体をアコムの店頭・自動契約機(むじんくん)等でおこないましょう。本人確認書類・収入証明書ともを持参して、ずべての申し込みをその場で終了させます。

その後、すぐにローン審査もおこなわれます。ローン審査に通過すれば、契約もその場ででき、「カード発行」もおこなえます。ATMから借入の利用もすぐにできます。その点ではメリットがあるといえます。

店頭窓口・自動契約機むじんくでの申し込みの流れはこちらのページで詳しく解説していますので参考にしてみてください。↓

アコム専用アプリを利用する提出方法について

収入証明書や本人確認書類の現物をスマートフォンアプリで撮影し送信できます。

収入証明書を提出時のアコムの専用アプリ画面

お手持ちのiPhone、androidより、アコムのアプリをダウンロードのうえ、「書類提出」機能より送信します。※アプリの内容は以下より確認できます。

参考

App Store(iPhone)でのアコムのアプリ
googleplay(android)でのアコムのアプリ

郵送・FAXでの提出時の方法について

郵送で収入証明書を送る場合

「専用封筒にて郵送」ができます。近くの店舗に設置されている専用封筒に、コピーした書類を同封し郵送します。お近くの店舗、営業時間の検索は、店舗・ATM検索をご覧ください。

参考 ・アコムの店舗検索

アコムの店舗まで行くなら、そこで契約という方法もあります。

専用封筒が手に入らない場合

次の住所へ送ります。

送付先:ACサービスセンター事務係
〒240-0005 神奈川県横浜市保土ヶ谷区神戸町134 横浜ビジネスパークウエストタワー9F

※収入証明書(写し)の余白に8桁の会員番号をご記入ください。←(この件についてはこのあとに解説あり)

FAXで送信したいお客さまの場合

以下の番号へFAX送信してください。

0120-32-2345  24時間・年中無休

※収入証明書(写し)の余白に8桁の会員番号をご記入ください。←(この件についてはこのあとに解説あり)

アコムとはじめての契約の場合

アコム公式サイトでは、郵送・FAXでの提出両方とも、※収入証明書(写し)の余白に8桁の会員番号をご記入ください。という注意書きがされています。

「アコムとはじめての契約の場合、まだ会員ではないので会員番号はないのでは?」という質問をよく受けます。結論としては会員番号ではなく「お客様番号」というものが申し込み時に付与される仕組みのようです。

詳しくはこちらの目次を参考にしてください↓

アコム以外の「プロミス」や「レイクALSA(レイクアルサ)」の収入証明書の条件は?

アコム以外の消費者金融系カードローン会社の場合、収入証明書の提出の条件はどうなっているでしょうか?

  • プロミス
  • レイクアルサ(レイクALSA)
  • アイフル

結論として、収入証明書の提出条件は「アコムとすべて同じ」ということになります。

貸金業者の法的義務となる「借入限度額50万円」を一つの基準として、収入証明書の提出の必要・不要を決めています。

ちなみにセディナなどのクレジットカードのキャッシングを利用する場合も、消費者金融カードローンと同じ条件で収入証明書の提出が求められます。

収入証明書の提出や更新期限を無視するとどうなる?

はじめてアコムの契約をする場合、50万円以上の借入限度額を希望したにもかかわらず、収入証明書が未提出であれば、次の対応がおこなわれます。

  • 契約自体がされない
  • もしくは50万円以下での契約

「契約後に更新反映」や増額での提出の場合

契約時に収入証明書を提出しても、利用継続中に更新手続きとして、新しい収入証明書の反映が求められます。

収入証明書類を提出後、3年以上経過している場合は、最新の収入証明書の再提出を求められます。

また借入限度額を増額したいときも、収入証明書が必要になる場合があります。

収入証明書の再提出の案内の通知がしつこいとき

アコムから関係書類が郵送される場合と、パソコン・スマートフォンでの管理画面でのお知らせ・登録メールアドレスにお知らせがくる場合とがあり、「いついつまでに」という期限もあります。

期限までに最新の収入証明書を提出しないと、次の対応がおこなわれる可能性が十分に考えられます。

  • 借入限度額の減額
  • 新規借り入れの利用停止
  • 契約解除となり返済のみを続ける

さらに電話での連絡がおこなわれることもありまます。未提出のまま忘れている場合、電話で気が付くこともありますが、書類が来ている場合は、送付を忘れないようにしておきましょう。

「再提出をしない」「連絡もしない」ままほっておくとアコム側としては、法を順守する上で、数回にわたって「書類提出のお願い」の催促がきます。

これが、知恵袋などでアコムの口コミなどを見ていると「しつこい」と感じてしまっている人も多いです。

もし、「もうカードローンは利用しない」ということであれば、カードローンの解約をしておくのが良い選択肢です。そうすれば電話もかかってきません。 ※解約するなら新たな収入証明書は提出する必要はありません。また「収入証明書を出さないと罰則がある」というわけではありません。

また、アコムで借入を利用していなくても収入証明書の提出以外にも、借入の催促の電話がかかってくることがあります。借入の必要がないときは、断って大丈夫です。

先に会員ログインIDと会員番号を取得する仕組みについて

アコムに収入証明書の提出をおこなう際、手順として次のような内容が書かれています。

  • アップロードの際は会員ログインする
  • 郵送・FAXの際は余白に8桁の会員番号をご記入ください

しかし、「はじめてアコムの申し込みをおこなう場合、これらのことができないのでは?」と考えてしまいます。この2つの要件については、実際にアコムの問い合わせ窓口にチャットで質問をしてみましたのでご紹介します。

質問者

はじめての申し込みのとき、収入証明書の提出をアップロードでしたいと思いますが、「会員ログイン後」と書いてあります。まだ会員ではない場合どのようにするのでしょうか?

アコムサポート

書類のご提出方法についてですね。ご心配をおかけして申し訳ございません。インターネットからはじめてのお申込みにあたっての、書類のご提出の場合、「書類提出依頼メール」が送信されます。そのメール内のURLへアクセスしていただくと、ご提出方法を選択するページになり、そこからご提出いただけます。

質問者

そうですか。ということはアップロードは会員ログインなしで大丈夫ですね?

アコムサポート

はい、そのとおりでございます。会員ログインではなく、仮ログイン画面になりますので、暗証番号4桁のご入力が必要になります。

質問者

では郵送・FAXで提出時の、収入証明書(写し)の余白に8桁の会員番号を記入するとは、どういう手順ですか?

アコムサポート

ご説明不足で申し訳ございません。郵送かFAXでご提出いただく際は、余白部分に「お客さま番号」のご記入をお願いいたします。お客さま番号は、先ほどお伝えしました「書類提出依頼メール」からアクセス後のご提出方法選択ページの「郵送」「FAX」を選んでいただくと、お客さま番号の表示がございます。

質問者

そうですか、よくわかりました。以上で大丈夫です。ありがとうございます。

アコムサポート

また、ご不明な点があればご遠慮なくお問い合わせください。本日は、チャットサービスをご利用いただきありがとうございました。

ということになるようです。※とても丁寧な対応で印象が良かったです。ぜひ参考にしてみてください。

公式ページに書かれている内容でも、実際にはちょっとニュアンスが違う場合があります。他の用件でもわからないことがあれば、実際に質問しておくと確実に理解できます。

アコムの収入証明書でよくある質問Q&Aを確認

アコムの申し込み必要書類に収入証明書は必要ですか?

収入証明書が必要な時は「1、アコムでの利用限度額が50万円を超える場合」 「2、アコムの利用限度額が50万円以下でも、他の貸金業者からの借入との合計額が100万円を超える場合」となります。※詳しくはこちら

有効な収入証明書の種類を教えてください。

源泉徴収票・給与明細書・市民税・県民税額決定通知書・所得証明書・確定申告書・青色申告書・収支内訳書の写しとなります。有効期限等注意点があります。※詳しくはこちら

アコムのカードローンの申し込みでの収入証明書の提出方法は?

スマートフォン等で撮影した画像をアップロードで提出・FAX送信・店頭・自動契約機(むじんくん)に持参するうちのそれかを選んでください。※詳しくはこちら

アコムカードローンを利用継続中に収入証明書の提出を求められました。無視するとどうなりますか?

アコムではすでに契約中の方でも、提出された収入証明書が3年以上経過している場合は新しい収入証明書を反映させることとなっています。無視すると、貸付限度額の減額や金利引き上げ等の変更がある可能性があります。